电子支付与电子银行（第二版）（21世纪高职高专规划教材·金融保险系列）_张敏敏著_9787300236346

本教材内容分为电子支付概述、现代化支付清算系统、网上银行、电话银行、手机银行、银行自助渠道服务、第三方支付、电子支付的风险及安全管理等八个章节。第二版中增加了近年来我国电子支付行业变化的内容，对每一章*后的扩展阅读内容进行了重新筛选，以期能够反映电子支付行业的*新热点和发展趋势；对近几年由于行业发展而引入的新概念、新模式进行了补充；对于从整体来看不再重要、过时的内容进行了删除；对教材中涉及到的行业数据及图表进行了更新。另外，为了突出教材的实用性，我们为各种电子支付方式的应用配了大量的图片，在大多数章节后面都有提升学生应用能力的实训内容。

货币是固定地充当一般等价物的商品。伴随着科技进步，货币作为商品交易的媒介也相应发生着形态上的改变，至今已实现了从实物货币到金属货币，再到纸币的演化。今天，以计算机技术为标志的新技术革命正深刻地影响着人类生活的各个方面、改变着人们的生活方式，也使货币的形态与银行的业务运作发生了革命性的变化。正如纸币取代黄金、票据取代纸币一样，电子货币正在取代纸币和票据。在信息技术与互联网高速发展的推动下，货币将实现从“原子形态”向“比特形态”的转变。而这种转变又将使货币本身乃至经济的运作发生怎样的变化，也同样值得我们关注。
一、电子货币的概念
20世纪末，人类社会进入了网络经济时代。随着这一时代的到来，货币的形式也发生了前所未有的转变，电子货币的出现为人类交易活动的进一步发展提供了可能。所谓电子货币，简单讲就是电子（或数据）形式的货币。换言之，货币的形式不再是看得见、摸得着的纸币或金属，而是电子载体中所包含的信息。电子货币通常以计算机网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以网络技术和通信技术为手段，以数字（二进制数据）形式存储在银行或客户的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。巴塞尔银行监管委员会在1998年对电子货币的概念做了一个比较明确的界定:电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备，以及在公开网络（如互联网）上执行支付的“储值”产品和预付机制。这里的“储值”产品是指保存在物理介质中可以用来支付的价值，这种物理介质可以是智能卡、电子钱包等，所储的货币价值使用后可以通过专用的电子设备追加。而预付机制则是指存在于特定系统中的可以传输并可用于支付的电子数据，能直接在网络上使用。消费者用一定金额的现金或存款从发行者处兑换为代表相同金额的数据，即电子货币，通过电子化方法将该数据转移给支付对象，从而能清偿债务实现有效支付。

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