我国中型商业银行综合经营研究_曾林峰著_9787504999009

　　《我国中型商业银行综合经营研究》通过分析国际、国内银行业综合化发展历程、监管政策的变化以及中型商业银行自身的特点，探讨中型商业银行综合经营的发展战略、风险管理和实施路径，为我国中型商业银行综合化发展提供策略和路径建议。

　　从诞生到20世纪前半叶，商业银行虽然受到了几次经济危机的冲击，但总体竞争环境还比较宽松，有着稳定的收入来源和客户基础。但近年来，随着金融工具的丰富和非银行金融机构的兴起，企业直接融资的比例逐步提升，商业银行与证券、保险、信托等其他金融中介之间的竞争不断加剧。在这一背景下，商业银行为了谋求更好的发展，不得不开始扩大业务范围、拓展经营区域、拓宽收入来源，而推进综合经营就成了商业银行转型升级的一个非常重要的选择。欧美等发达国家的银行业目前开展的都是综合经营，业务品种十分丰富，产品数量众多，基本上都是“金融百货公司”，业务领域包含证券、保险、共同基金、咨询、信托等。据侯志茹等（2017）的统计，国际主要大银行的表外业务非常发达，摩根大通2015年表外业务规模是其表内资产的7.73倍。目前国内商业银行还是以传统的存贷汇业务为主，息差收入是其最主要的收入来源，与国际银行相比还有一定差距。美国银行业2015年利息收入占65.23%、非息收入约占34.77%.而中国银行业分别为79.5%和20.5%。我国商业银行不但非息收入占比相对偏低，同时收入结构也不够合理，手续费和佣金收入构成了非息收入的主体，而欧美银行由于综合化经营，具有投资业务、保险收入、交易账户盈利等其他很多非息收入来源，并不十分依赖手续费和佣金收入。
　　从历史发展趋势上看，无论是国际还是国内，商业银行的综合经营和分业经营都曾经出现过。各个国家往往会结合自身的经济发展水平、法律、政治、市场竞争等因素，对银行的经营范围做出规定，并随着经济的发展做出相应的制度调整。以美国为例，就经历了综合经营一分业经营一综合经营的变化，这体现出不同时期市场需求、竞争环境、政府政策以及监管要求的变化。我国银行业在中华人民共和国成立以后先后经历了几个发展阶段：中华人民共和国成立后，我国银行体系是人民银行“大一统”的格局，人民银行既从事商业银行的存贷汇业务，也承担中央银行职责；改革开放后，银行业进入专业银行阶段，当时金融改革的重点在于构建规范的双层银行体制，重点推行了央行和商业银行的分立，代表性动作是工商银行从人民银行分离出来①：20世纪80年代中期以后，银行业进入扩大发展阶段，全国性股份制银行纷纷建立，银行间的竞争开始加剧。在直接融资方面，沪深证券交易所和银行间债券市场迅速崛起。这一时期，很多商业银行通过参股控股证券公司、信托公司等形式进入证券业务和信托业务，导致大量信贷资金进入股票市场、外汇市场、期货市场，最终中央采取措施，整治“乱设金融机构、乱拆借、乱办金融业务”等行为，确立了分业经营、分业管理的体制②；21世纪以来，我国银行业进入稳步发展阶段，银行业资产质量、经营效益不断提升，大型国有商业银行成功股改上市，焕发出新的生机与活力。在股票市场，我国分别于2004年、2012年设立了中小板和创业板，2013年新三板扩容，多层次资本市场格局建立。随着债券市场、股票市场的发展，直接融资额大幅增加，在全社会融资规模中的占比稳中有升。③与此同时，我国国有银行综合化发展的程度不断深化，广泛布局证券、保险、信托等多个业务领域。除了中信集团、光大集团和平安集团三个较为典型的金融控股集团外，工行、农行、中行、建行、交行等国有银行获得了多个业务领域的经营牌照.全面综合化地开展业务。

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