本书阐述了保险的基础知识，汽车保险原则和汽车保险合同。重点介绍了机动车辆交通事故强制责任保险、新版商业汽车保险的条款和费率规章。结合典型的保险案例系统讲解了汽车保险的投保、承保与核保、保险理赔的业务流程。介绍了汽车保险事故的查勘与定损技术，介绍了汽车信贷消费保险，汽车保险欺诈的有关知识。书中有针对性地选择了典型的汽车保险与理赔案例，以培养读者运用专业知识解决实际问题的能力。
本书适合作为高职高专院校汽车运用技术、交通运输、金融保险类专业的教材，也可作为本科汽车服务工程专业的教材，汽车保险业的岗位培训教材，并可供从事汽车保险与理赔工作人员的参考用书，还可供广大汽车使用者了解汽车保险知识。
前言 随着我国经济的快速发展和人民生活水平的提高，汽车作为现代化的交通运输工具，汽车进入家庭已经从梦想变成现实。自1980年我国恢复保险业以来，在此后的30多年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。机动车辆的迅速增加，带动了汽车后市场的发展，汽车及相关产业对人才的需求量也大幅度增长，为了培养汽车复合型、实用型人才，切实掌握汽车保险与理赔业务，本教材系统地讲解了汽车保险与理赔基本原理和实用技术知识、汽车保险事故查勘与定损技术，对于每个汽车拥有者、使用者、管理者及保险与理赔工作者都有十分重大的意义。
本教材立足实际、适应新情、内容求新求全。本书全部采用和机动车辆交通事故责任强制保险配套的新版机动车辆保险条款，注重汽车保险与理赔的实际业务操作，从应用的角度出发，理论联系实际，提高学生的实践技能。内容简明扼要，博采众长，具有新颖性和实用性较强的特点。
本书由河北交通职业技术学院骆孟波任主编、河北交通职业技术学院赵海滨、石家庄职业技术学院骆颖哲、安徽水利水电职业技术学院余承辉任副主编。全书共13章，骆孟波编写第1章、第9章、第10章；赵海滨编写第2章、第3章、第4章、第6章；骆颖哲编写第8章、第11章、第12章；余承辉编写第5章、第7章；张文杰编写第13章；。
在本书的编写过程中，得到了河北燕赵保险服务集团有限公司、河北天元保险公估有限公司、中国人民财产保险股份集团有限公司河北分公司、中华联合财产保险集团股份有限公司河北分公司、邯郸燕赵司法鉴定中心等单位的大力协助，在此一并致谢。
在编写过程中，参考了国内外有关的论著、教材和报刊杂志，在此谨致谢意。
由于编者水平有限，书中难免有疏漏和不足之处，恳请读者批评指正。
编 者
2014年12月
骆孟波 河北交通职业技术学院
目录 第 1章 保险基础知识 1
1.1 风险与风险管理 1
1.1.1 风险概述 1
1.1.2 风险管理 4
1.1.3 风险、风险管理与保险 4
1.2 保险概述 5
1.2.1 保险的概念 5
1.2.2 保险的构成要素 5
1.2.3 保险事故查勘鉴定概述 7
1.2.4 保险的分类 7
1.3 机动车辆保险的职能与作用 8
1.4 保险市场 9
1.4.1 保险需求与供给 9
1.4.2 保险人与保险消费者 11
1.4.3 保险中介人 13
1.4.4 现代保险市场现状及其趋势 15
1.5 我国汽车保险概述 16
1.5.1 我国汽车保险的发展进程 16
1.5.2 我国汽车保险业务概述 17
小结 18
复习思考题 19
第 2章 汽车保险的原则 20
2.1 保险利益原则 20
2.1.1 保险利益原则的含义 20
2.1.2 保险利益原则的意义 20
2.1.3 保险利益原则的运用 21
2.2 **诚信原则 22
2.2.1 **诚信原则的含义 22
2.2.2 **诚信原则在汽车保险实务中的运用 25
2.3 近 因 原 则 25
2.3.1 近因原则的含义 25
2.3.2 近因原则在汽车保险实务中的运用 26
2.4 损失补偿原则 27
2.4.1 损失补偿原则的含义 27
2.4.2 损失补偿原则的派生原则 27
2.4.3 损失补偿原则在实务中的运用 31
2.5 保险与防灾减损相结合的原则 31
2.5.1 保险与防灾减损相结合的原则 31
2.5.2 保险与防灾减损相结合的原则在汽车保险实务中的适用 31
小结 32
复习思考题 32
第 3章 汽车保险合同 34
3.1 保险合同的概述 34
3.2 保险合同的法律特征 34
3.2.1 保险合同的一般特征 34
3.2.2 汽车保险合同有别于一般保险合同的特征 36
3.2.3 汽车保险合同的形式 36
3.3 汽车保险合同的基本内容 37
3.3.1 汽车保险合同的主体 37
3.3.2 汽车保险合同的客体 38
3.3.3 汽车保险合同的内容 39
3.4 汽车保险合同的订立与生效、变更、解除与终止 40
3.4.1 汽车保险合同的订立与生效 40
3.4.2 汽车保险合同的变更 41
3.4.3 汽车保险合同的解除 42
3.4.4 汽车保险合同的终止 43
3.5 汽车保险合同的争议处理 44
3.5.1 汽车保险合同的解释原则 44
3.5.2 汽车保险合同争议处理的方式 44
小结 45
复习思考题 46
第 4章 机动车辆交通事故强制保险 47
4.1 强制汽车责任保险概述 47
4.1.1 强制汽车保险的含义 47
4.1.2 美国强制汽车保险 48
4.2 我国的强制汽车责任保险 48
4.2.1 《机动车交通事故责任强制保险条例》的意义 48
4.2.2 《机动车交通事故责任强制保险条例》的特点 49
4.2.3 机动车交通事故责任强制保险与商业三者险的区别 50
4.2.4 机动车交通事故责任强制保险运作主体 50
4.2.5 机动车交通事故责任强制保险保障对象和保障内容 51
4.2.6 机动车交通事故责任强制保险的保单及统一标志 51
4.3 我国的强制汽车保险责任细则 52
4.3.1 机动车交通事故责任强制保险的责任限额和基础费率 52
4.3.2 机动车交通事故责任强制保险的赔偿范围 55
4.3.3 机动车交通事故责任强制保险的赔付问题 55
4.3.4 交强险投保人享有六项权利 56
小结 56
复习思考题 56
第 5章 机动车辆商业保险 58
5.1 机动车辆商业保险概述 58
5.2 机动车辆损失保险 58
5.2.1 机动车辆损失保险的保险标的 59
5.2.2 机动车辆损失保险的保险责任 59
5.2.3 机动车辆损失保险与第三者责任险共同的责任免除 61
5.2.4 机动车辆损失保险保险金额的确定 64
5.2.5 机动车辆损失保险的赔偿处理 65
5.2.6 机动车辆损失保险保险合同的变更、终止、争议处理 67
5.3 第三者责任险 67
5.3.1 第三者责任险的保险标的 67
5.3.2 保险责任及相关解释 68
5.3.3 责任免除 68
5.3.4 责任限额及相关解释 70
5.3.5 赔偿处理及相关解释 70
5.3.6 其他方面规定 71
5.4 附加条款及其解释 72
5.5 与交强险配套的新全国性商业险 76
5.5.1 全国性商业车险出台 76
5.5.2 新商业车险费率规章的内容和特点 77
小结 80
复习思考题 80
第 6章 汽车保险费率规章 81
6.1 保险费率确定的原则 81
6.1.1 汽车保险费率的确定原则 81
6.1.2 汽车保险费率确定模式 82
6.2 汽车保险风险因素 84
6.2.1 车辆自身风险因素 84
6.2.2 地理环境风险因素 85
6.2.3 社会环境风险因素 86
6.2.4 驾驶人员风险因素 86
6.3 汽车保险费率修正方案 87
6.3.1 风险修正系数表 87
6.3.2 统保业务 88
6.3.3 保费计算方法 90
小结 91
复习思考题 91
第 7章 汽车投保实务 92
7.1 汽车投保概述 92
7.1.1 汽车投保的含义 92
7.1.2 汽车投保的基本要求 93
7.1.3 汽车投保的方式 93
7.2 汽车投保的险种分析 94
7.2.1 商业保险的具体险种分析 94
7.3 汽车投保方案及填写投保单 96
7.3.1 针对险种的保险方案 96
7.3.2 填写汽车投保单 97
小结 97
复习思考题 98
第 8章 汽车保险承保实务 99
8.1 承保工作的内容及流程 99
8.1.1 汽车保险承保的基本要求 99
8.1.2 汽车承保工作流程 100
8.1.3 特殊车辆的承保 101
8.1.4 机动车辆交通事故责任强制保险的承保 101
8.2 核保业务 102
8.2.1 核保的意义 102
8.2.2 核保的基本要求 102
8.2.3 核保的内容 103
8.2.4 缮制与签发保险单证 109
8.3 保险经营管理 111
8.3.1 保险单证的管理 111
8.3.2 保险费的管理 112
8.4 汽车保险的续保、批改与退保业务 113
小结 114
复习思考题 114
第 9章 汽车消费贷款及其保险 116
9.1 保险事故的鉴定与查勘概述 116
9.1.1 保险事故查勘鉴定概述 116
9.1.2 交通事故鉴定必要的汽车相关知识 118
9.1.3 汽车材料及损伤形式 122
9.2 事故现场查勘的要求和工作内容 122
9.2.1 保险事故现场 122
9.2.2 查勘前的准备 123
9.2.3 事故现场查勘范围与组织 124
9.2.4 现场查勘的意义、目的和要求 124
9.3 现场痕迹查勘与鉴别 127
9.3.1 交通事故痕迹物证概述 127
9.3.2 交通事故痕迹的形成及特点 128
9.3.3 交通事故现场痕迹分析 131
9.3.4 车辆痕迹的查勘与鉴别 134
9.4 碰撞查勘 136
9.4.1 汽车碰撞概述 136
9.4.2 汽车正面碰撞查勘 136
9.4.3 追尾碰撞 137
9.4.4 迎头侧面碰撞 138
9.4.5 斜碰撞 139
9.4.6 机动车与非机动车和行人碰撞 140
9.4.7 单方事故 145
9.4.8 施救措施 146
9.5 汽车火险查勘 146
9.5.1 汽车起火的分类 146
9.5.2 汽车起火的原因 147
9.5.3 汽车火险的勘查 150
9.5.4 保险索赔 152
9.6 水险规避与查勘 154
9.6.1 汽车被淹后的施救 154
9.6.2 水淹汽车损坏机理 156
9.6.3 汽车水灾事故查勘 156
9.6.4 涉水汽车保险理赔 158
9.7 盗抢险查勘 160
9.7.1 汽车被盗分析 160
9.7.2 汽车盗抢险条款解读 161
9.7.3 汽车盗抢案的理赔 162
小结 164
复习思考题 165
第 10章 汽车保险事故损失确定 166
10.1 事故车辆的定损原则与方法 166
10.1.1 事故车辆验损机构的职责与定损原则 166
10.1.2 事故车辆损失鉴定与正常维修的区别 167
10.1.3 定损程序 168
10.1.4 事故车辆的定损方法 168
10.1.5 几种典型情况的处理 170
10.1.6 维修费用确定 171
10.1.7 零配件的询报价 172
10.1.8 零件换修原则 173
10.2 车身的定损 173
10.2.1 汽车车身的分类及构成 173
10.2.2 车身辅助装置 176
10.2.3 车身材料及性能 180
10.2.4 车身修复作业的内容及工艺特点 182
10.2.5 车身变形的测量 184
10.2.6 车身变形及损伤程度的诊断 186
10.3 发动机与底盘的定损 189
10.3.1 发动机及附件碰撞损坏认定及修复 189
10.3.2 汽车底盘的定损 194
10.4 维修工时费用的确定 197
10.5 其他财产损失的确定 198
10.5.1 第三者财产损失确定 198
10.5.2 车上货物损失确定 200
10.6 施救费用和残值处理 202
10.6.1 确定施救费用应遵循的原则 202
10.6.2 施救过程中车辆损失扩大的处理 203
10.6.3 残值处理 203
小结 205
复习思考题 205
第 11章 汽车保险理赔实务 206
11.1 汽车保险理赔概述 206
11.1.1 保险理赔的意义及原则 206
11.1.2 汽车保险理赔的特点 206
11.1.3 汽车理赔工作应遵循的基本原则 207
11.2 汽车理赔工作的模式 208
11.2.1 国际成熟保险市场汽车保险理赔服务的模式及特点 208
11.2.2 当前我国保险市场汽车理赔服务的模式及其利弊分析 209
11.2.3 对理赔工作人员的特殊要求 210
11.3 理赔工作的主要内容和注意事项 210
11.3.1 被保险人的索赔程序 210
11.3.2 理赔的有关注意事项 211
11.3.3 不同性质的车险事故理赔程序 212
11.3.4 保险公司理赔工作的主要业务环节 213
11.4 赔款理算 214
11.4.1 机动车交通事故责任强制保险的赔款计算 214
11.4.2 车辆损失险的赔款计算 217
11.4.3 第三者责任险的赔款计算 218
11.4.4 车辆损失险及第三者责任险赔款计算应注意事项 218
11.4.5 附加险的赔款计算 219
11.5 核赔及案卷管理 221
11.5.1 核赔工作的流程 221
11.5.2 核赔的主要内容 222
11.5.3 结案 223
11.5.4 理赔案卷管理 223
11.6 车险理赔特殊案件的处理 224
小结 227
复习思考题 227
第 12章 汽车保险欺诈 229
12.1 汽车保险欺诈概述 229
12.1.1 汽车保险欺诈的定义与成因分析 229
12.1.2 汽车保险欺诈的常见表现形式 230
12.1.3 汽车保险欺诈的特点 234
12.2 汽车保险欺诈的常用手段与预防 235
12.2.1 汽车保险欺诈常用手段 235
12.2.2 汽车保险欺诈预防措施 236
12.2.3 道路交通事故司法鉴定 238
12.3 保险欺诈鉴定案例 240
12.3.1 伪造事故现场骗保案例 240
12.3.2 更换驾驶人骗保案例 242
小结 244
复习思考题 244
第 13章 汽车消费贷款及其保险 245
13.1 汽车消费贷款概述 245
13.1.1 汽车消费贷款业务的产生与发展 245
13.1.2 我国的汽车消费贷款业务 245
13.2 目前我国汽车金融信贷市场的现状及发展趋势 247
13.3 汽车消费贷款保证保险 248
13.3.1 汽车消费贷款保证保险的概念 248
13.3.2 投保人、担保人应具备的基本条件 248
13.3.3 投保人、被保险人的义务 249
13.3.4 汽车消费贷款保证保险的保险责任与责任免除 249
13.3.5 保险期限和保险金额 250
13.3.6 费率规章 250
13.3.7 赔偿处理 250
13.3.8 其他规定 251
13.4 汽车分期付款售车信用保险 251
13.4.1 汽车分期付款售车信用保险的含义 251
13.4.2 保险责任与责任免除 251
13.4.3 保险期限和保险金额及相关费率 251
13.4.4 被保险人义务 252
13.4.5 赔偿处理 252
13.4.6 追偿及抵押物处分 253
13.4.7 其他规定 253
13.5 保险公司办理车贷险业务的程序 253
13.5.1 车贷险的承保实务 254
13.5.2 保险合同的变更、终止、解除 255
13.5.3 车贷险的理赔 255
13.5.4 客户回访服务 258
小结 258
复习思考题 258
附录 汽车保险实训 259
实训1 汽车保险投保实务 259
实训2 汽车保险承保实务 260
实训3 汽车碰撞事故查勘 262
实训4 汽车其他保险事故查勘 263
实训5 保险事故车辆损失的检验与评估 264
实训 汽车保险赔款计算、赔案处理 266
参考文献 268
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