魔鬼经济学_腾讯财经_9787506078665

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你有没有发现，银行向你推荐的理财产品期限多是四五十天之类的不规则数字。这里面有何玄机呢？仔细观察这些理财产品到期的日子，看似随意，但往往都是在周五，资金回到账户的时间也常常是在银行下班之后。等到了周一早上，人们已经很难买到上周发行的理财产品了，只能选择购买周一才开始发行的产品，但这个产品要等周五募集期结束后，才能开始计算收益。于是，周末加上募集期，前后六天，理财者存在银行里的钱只能得到年化 0.35％的活期利息。而事实上，周一还往往买不到理财产品，理财产品有 37％选择在周二发行、25％选择在周五发行，这意味着我们资金的闲置时间可能会更长。业内人士介绍，理财产品的到期日不等于到账日。有些银行是在理财产品到期后进行清算，那么到账日则比到期日晚一些。如果资金到账日撞上节假日，那就要相应顺延，到期日和到账日之间的时间一般按活期存款计算利息。另外，某些商业银行偶尔也会巧踩 “时点 ”，在国家法定假日前发售超短期理财产品，当产品到期时遇上法定长假，清算日则会继续顺延，银行兑付期进一步拉长。而产品标榜的高收益率，也因银行占用资金的时间过长大打折扣。有时碰上买的理财产品是 9月 30日到期，那就只能眼睁睁地看着资金趴在银行里欢度国庆节了。资金闲置几天会带来多少损失呢？假如我们每次都选择 45天期的理财产品，每次最低按 4天闲置时间算，那么 1年里资金闲置天数将是 30天。倘若不幸每次都要闲置 6天，那么闲置总天数就会上升到 43天。如果这笔资金是 100万元，按常见的 5.5％年化收益率计算，前者收益将损失 4521元，后者则要少赚近 6500元。看看，银行 5月发行的理财产品中期限在 3个月内的超过了一半，而且这些产品大部分都有五天左右的募集期。理财专家表示，因为受限于存贷比等指标的考核，各商业银行143每到月末都面临存款压力，很多理财产品利用短期理财进行变相揽储，方法一般有两种：一是把产品募集期设定在月末，起息日定在下月初，尚处在募集期的资金就算做了存款；二是将产品的到期日设定在月末，假如 8月 31日到期，一般理财产品的资金到账日都设定在 T+2，也就是 9月 2日之前银行都可以把到期资金当作存款。目前，银行监管部门还未出台明确的、对银行理财产品兑付期天数的规定，因此商业银行的此番做法未违反相关规定。某些银行在宣传理财产品时，往往强调年化收益率，而忽视告知投资者申购期和清算期的利息计算。因此投资者购买理财产品时一定要擦亮眼睛。理财产品的买卖过程包括申购期、产品期、清算期，而资金在申购期和清算期的两个阶段是没有利息的。所以，建议大家在备用金充足的前提下，尽可能还是买半年期以上的产品，一是投资周期较长的产品收益较高且相对稳定；二是即使将清算日平摊在较长的产品期限内，投资者损失也较少。毕竟减少资金的闲置期就等于增加了财富。

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