一本书读懂投资理财学《升级版》_于烨 _9787569901825

　　世间不喜欢钱的人没有几个。说不喜欢钱的人，往往没有真正去思考现实生活。吃喝玩乐不说，要穿好衣服，要联系朋友，要结婚，要买钻戒，要买房子，要养孩子，要赡养老人，到处都是钱的影子。就算你暂时不需要考虑这些，那么想进修呢？培训呢？想充电都没钱，是不是感觉很憋屈？本书就是要告诉你，怎么做才能获得更多的金钱。换句话说，《一本书读懂投资理财学（升级版）：从零开始学理财》是赚钱方法集锦。你可以从中找到适合自己的赚钱法门，累积财富，从而获得财富自由。

　　有位老太太于1977年在银行里存入400元钱。33年后，这400元存款产生了438。18元的利息，扣除中间几年需要征收的利息税2。36元，这位老人连本带息取出835。82元。钱翻了一倍多，看起来收益似乎不错哦。
　　但是，你知道1977年的400元可以买什么吗？那时的400元相当于大学生两年的伙食费，可以买1818斤面粉，也可以买727盒中华香烟或者50瓶茅台酒。但是按现在的物价来计算，835。82元仅可买420斤面粉，也可以买40盒中华香烟或者1瓶茅台酒。
　　1991年万科的配股价是4。4元，如果这位老太太当时再添40元钱，就可以买100股。然后持股“睡大觉”，算上万科近20年以来的分红，她持有的股票市值将达到惊人的152238元，投资收益率约为34600%。
　　看完这个故事，你有什么感觉呢？估计不少的人都会扼腕叹息吧。这就是不理财和理财的区别。“你不理财，财不理你”这不是一句空话。
　　老一辈有句话说得很好：吃不穷，穿不穷，不会算计一世穷。缺钱往往不是不会赚钱，而是因为不善于算计。何谓算计？算计就是理财。不要以为理财离你很远。事实上，当你是个小孩子，第一次从父母或亲戚手中接过零花钱的时候，你就开始了理财的活动——你要想一下，这些钱是全部花掉还是先留着不花，或者先只花一部分。如果是决定花掉，那么你买什么样的糖果和买多少，这实际上与一个成年人的日常支出活动在本质上是一样的。
　　投资理财并不是哪个理财大师的专能，只要一个人活着，他总得计算一下自己的钱怎么花才合适。理财活动肯定是要伴随人的一生的，因为人要生活，只要生活，就要理财。人生百年之后，理财活动也可能随着后代延续。个人积累的财富，必将作为遗产传承给家族或回馈到社会。如果财富足够大，则所有者的意志或理念都会产生深远影响。
　　理财起码能够达成两个目的：第一，通过一系列有目的、有意识的财务规划，使自己的财富能够得到合理的分配，达到抵御风险的目的；第二，通过合理的理财，将获得自身资产的最大化。
　　网络时代的到来，也开启了互联网金融新时代，在社会发生深度变革的今天，理财投资变得既容易又复杂：容易，是因为钱的流动性更快了，投资更方便了；而复杂呢，是因为金融环境的变化更加快速，让人更加难以捉摸。在这样的环境下，如何避免财富流失？如何使我们的财富增值？如何保障我们未来的生活呢？这些问题值得思考，我们将在书中做出解答。本书不讲空话，只讲理财的经验和方法，希望籍此达成抵御风险和增加资产的目标。

　　我们需要买什么保险？
　　胡适谈及保险时曾经这样说：“保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。”
　　在美国，上自国家元首、明星巨匠，下至平民百姓、工薪阶层，都会选择购买保险。它是人们生活中不可缺少的一环，像饮食、居住一样，是生存中必要的一部分。保险是对风险的一种保障，购买保险是一种理财行为。但它不同于投资或是储蓄，保险更多地体现在对生活的安全和对未来风险的掌握上。
　　从经济的角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，通过保险将少数不幸的被保险人的损失由包括受损者在内的所有被保险人分摊；从社会的角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分。是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法，它可以起到分散风险、消化损失的作用。
　　保险涉及面广，产品纷繁复杂，我们需要购买什么样的保险产品呢？最基本的两项保险——社保和寿险，这是必不可少的。
　　第一，社会保险。主要是“五险”，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。其中养老保险、医疗保险和失业保险，这三种险是由企业和个人共同缴纳的保费，工伤保险和生育保险完全是由企业承担的，个人不需要缴纳。这里要注意的是“五险”是法定的，是必须缴纳的。
　　第二，人寿保险。人寿保险包括意外险和重大疾病保险。谁都无法保证自己一定不会出意外，也无法保证自己不得重大疾病。事实上，每天都有意外在发生，飞机事故、电梯逆行、食品安全方面、恐怖袭击等。
　　好话说不坏，不怕一万，就怕万一。事实上，选择保险，是对家庭成员有经济责任，比如有小孩的，是家里经济支柱的。这些就要考虑，一旦自己不在，没有经济收入，家庭其他成员在现有的生活水平底下，可以维持多少年？
　　以上是两种保险，是最为基本的，如果保险理财计划中缺少这两项保险配置，那么这个理财计划是有很大漏洞的。通常来说，应在购买这两种保险的前提下，酌量购买其他的保险。下面是为你提供的“七张保单计划”，仅供参考：
　　第一张保单：大学生刚毕业时，一般要为父母买一张保单，这样一旦自己遭遇不测，父母的晚年依然能够得到赡养；
　　第二张保单：买给自己，提供意外和疾病的保障；
　　第三张保单，结了婚，再买一份保单，即使自己出了意外，爱人仍能正常生活。
　　第四张保单，少儿险。等有了孩子，儿童的意外或者疾病保险也是家庭不可缺少的。
　　第五张保单，教育分红险。给孩子准备的教育费用。
　　第六张保单：财产险。等有了一定经济基础，买了房子和车，就需要为车房购买保险；
　　第七张保单：养老保险。30岁以后，开始为自己买一份养老保险，为晚年的生活未雨绸缪。
　　理财专家提醒：购买保险要清楚基本的目的，保险理财产品的特点是专业性和精确性。因此，不要胡乱购买保险。像理财险、投资连结险、分红险，应在购买社保和寿险之后再考虑。而且，你必须明白，术业有专攻，保险最大的功能就是提供保障，分红理财最好找专业的理财投资机构。当然不排除有些保险公司理财做的很好。
　　信用卡的套现和套利
　　利用信用卡的预借现金功能可以支取现金。不过，虽然预借现金是信用卡的基本功能之一，但其主要目的是为了救急，国家规定，预借用信用卡现金每天最高只能提取2000元。而且，取现相当于向银行借小额贷款，不享受刷卡消费的免息期。除了每笔最低几十元、最高1%-3%不等的手续费外，还要从取现第二天开始按照每天万分之五左右的高息计息。所以，如果提取现金后用于其他方面的投资，收益率不达到相当高的程度，还是得不偿失。
　　总而言之，用信用卡直接取现就是不划算。于是有些精明的持卡人便想出了间接套现方式，以规避高昂的手续费和利息。
　　比如，有人通过第三方支付平台支付宝进行信用卡套现，当然，这是一种非法套现方式。具体的操作方式是这样的：找一个朋友，让他在网上发布一款商品，然后你用信用卡去购买，他“发货后”就能用银行卡接受你的付款，然后你再到朋友那去拿钱就行了。
　　还有一种方式，就是在购买物品后申请退款，支付宝退款是直接退到你的支付宝账户上的而非退回信用卡，这样也可以变相套现。这种方式虽然麻烦了点，但因为操作是绝对符合程序和规定的，不似前种涉嫌非法套现，这种方式即使知道你是这么做的但依然无法对你的行为进行规制。
　　从2012年2月8日开始，支付宝已经关闭信用卡向支付宝账户充值通道。现在仍可使用信用卡在淘宝网、天猫商城进行购物，但是退款时，余额不再退到支付宝账户，而是直接退回信用卡。
　　最普遍的套现方式，就是替别人刷卡套现法。比如，单位同事或亲戚朋友们买大件商品时，你可以用自己的信用卡帮助他们刷，之后让他们给你现金。这样你既拿到了现金，又可以积攒自己的信用卡积分、换取银行的小礼物，并可以树立自己信用良好、刷卡频繁的信誉度，以提高自己的信用卡额度。
　　不过，替别人刷卡也有不好的地方。有的人在网上反映，由于朋友买的东西都不是整数，比如658元、998元等价格，他就常常不好意思向朋友要零头，刷卡658元，就只收650元，算下来，还是不划算。
　　除此之外，利用信用卡多达一个月的免息期，还可以借用银行的钱来进行购买理财产品。当然，信用卡是无法直接购买理财产品的。
　　有位持卡人是这样做的：他领到工资后并不着急还款或存银行，而是去购买货币市场基金，然后在免息期内统统用信用卡消费。等到了信用卡免息期结束的前两天，才把货币市场基金赎回去还款。
　　这样一方面赚了货币市场基金0.2%左右的月收益，又赚了信用卡不少的积分，换点哈根达斯代金券、毛绒玩具之类的礼品，就很合算。
　　现在有一些基金公司开始与银行联合发行信用卡，货币市场基金可以设定在固定日期自动赎回转入信用卡还款账户，让这样的“套利”行为更方便了。
　　总而言之，信用卡使用“大有作为”。信用卡还有什么玩法？这需要我们大家开动聪明的大脑，继续开发。若你够细心，不仅能够得到各种实惠，还能够让银行出钱为你理财。
　　理财专家提醒：目前在网上流行着许多看似非常新颖的用卡秘籍，其本质是“拆东墙难补西墙”，实际上对于理财没有任何助益。当持卡人满足自己日益膨胀的购物欲的同时，很容易落入债务陷阱。所以一定要注意。另外，尽量不要频繁地进行大额度的套现，以免影响你的个人信誉度。
　　房产养老的模式
　　虽然房产在价格上长期存在上下波动的可能性，但从长远看，在人口众多的中国，不可再生的土地资源只会是越来越稀缺的资源，房产价值总体上升的趋势不可逆转。基于这一点，我们可以考虑通过房产投资来实现养老金的积累。
　　养老计划中的房产投资，需要确定一个明确的投资目标，住宅、商铺、写字楼等形式的物业，到底选哪一个，一定要考虑好。根据自己的投资模型，合理安排房产投资在养老投资计划中所占的份额以及科学选择房产投资的品种，需要仔细计算。
　　房产投资有着投资收益稳定、投资风险较小的优势。因而，可以适当的增加房产投资在整个养老计划中所占的比例。中国式房产投资养老计划最好采用住宅加商用房的投资策略。而购买住宅，最好选择二手房。因为二手房一般面积较小，单位价格与新的商品房相比低出很多。所以，相应的房屋总价款也可以说是廉价。
　　一次性付款买入房产的可能性变大。而且，二手房的地段优势使房产的出租收益得到保障。如果选择一次性付款购入二手房作为自己的房产投资，不但可以化解因为进行房产投资而带来的按揭还款压力，而且可以集中“火力”进行新的房产项目的投资。
　　从房产投资的层面上来说，商用房的投资是一个不错的选择。作为养老计划的房产投资组合，虽然理财专家们一再强调养老退休计划的安全性很重要，但这并不意味着应当完全排斥风险。
　　我们不能一味的选择控制风险，也应当看中房产投资的获利能力。与普通住宅投资相比商用房产的投资回报率一般平均可以高出2至4个百分点。而且，虽然商用房产的单位价格较高，但是商用房产的购买面积和购买方式较为灵活。
　　我们可以根据实际情况进行甄别、选择。组合这两种房产投资工具的目的是为了在有效控制投资风险的基础之上，尽可能的获得最大的利润，以满足养老规划的需要。最后，还需要提醒你，进行房产投资养老规划的两个问题：
　　第一，正确认识房产的变现能力。作为不动产，其相对于股票、基金、储蓄等投资方式，变现能力会更差一些。过多的投资房产会占用大量的资金，在晚年生活发生意外，需要大量现金的时候，或者给你的现金周转带来麻烦，或者低价出售带来经济上的损失。所以，投资房产的比例在养老计划中应当保持在合理的范围之内。
　　第二，正确认识自身财力。与养老计划中必备的其他投资方式相比，房产投资的另一个特点是占用资金数额巨大。在出资方式的选择上，一般的人都需要向银行申请按揭贷款的方式，完成自己的投资置业。动辄几十万的房屋总价款，按揭压力可想而知。通常业主将自己家庭收入的30%用于按揭还款，尤其是当我们还身陷孩子教育贷款、消费贷款和其他账单的重负的时候，也就决定了每个人拥有两套以上的房产在经济上是不合理的。所以，房产养老主要针对一些财力比较丰厚的人士。
　　理财专家提醒：对于资金比较缺乏，或者注重资金流动性的老年人来说，可以定期购买保本型的债券、基金或者黄金等投资品，以逸待劳，进行长期投资。不仅可以积累本金，同时也可以赢得长期稳定的资本增长利润。
　　积累教育资金的基本方法
　　现代父母对培养子女的要求愈来愈高，但是让儿女成龙成凤的代价可不便宜。面对庞大的教育费用，只要你把握及早准备的重要原则，可以根据个人的需要和偏好，选择适合的存钱方法。
　　第一，努力工作增加收入。在没生小孩之前，夫妻两人要把握各种训练和考证照的机会，以争取升迁、换工作、兼差等增加收入的可能。利用定期存款赚利息，逐渐达成预定的目标。这个方法最简单，但是必须考虑在利率低的时候，扣掉通货膨胀，存款实际增加比例并不多，在存钱速度缓慢的情形下，一定要趁早规划和执行才行。购买基金或其他投资、共同基金，可靠的共同基金每一年的报酬率大约在10%到15%之间，比定存高，也十分安全。
　　第二，避免风险，保证教育费用。和朋友一起童子一些比较有保证的生意，就可以快速累积资金，而且能应付临时需要的大笔教育费用。
　　（1）教育保险。投保子女教育保险，在不同的教育阶段可以领到教育费等好处，而万一保险期间内投保人（父或母）死亡，还能领到额外收入。额外收入是每一个家庭或多或少都会有的，如单位的各种奖金、业余写作的稿费、有奖储蓄或各种彩票的中奖、亲人遗产的继承、亲友馈赠、银行存款利息等等，金额从几元、几十元到上千元不等，不少家庭对固定收入的管理很认真，每月工资怎么花，都有计划，可是对于额外收入的管理就很放松。那么家庭对额外收入应如何管理呢？
　　（2）教育储蓄。教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，存期分为1年、3年、b年。最低起存金额为50元，每次存入金额须为50元的整倍数，可一次性存人，也可分次存人或按月存人，本金合计最高限额为2万元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，其作为零存整取储蓄将享受整存整取利率，利率优惠幅度在25%以上。虽然教育储蓄免税，但收益率较低，且手续复杂，如果对象为小学四年级以上的在校学生，支取时必须提供所在学校出具的证明，证实存款人正在接受义务教育。并且存款具有限额，每一账户本金合计最高限额为2万元。这种存款方式适合工资收入不高、有资金流动性要求的家底。收益有保证，零存整取也可积少成多。
　　（3）教育基金。有不少银行和基金公司都针对教育理财需求推出了教育基金，比如光大银行和泰信基金推出的基金创新理财品种——“阳光宝贝·先行起跑”教育投资计划，综合考虑中国GDP增长速度及过去基金业的平均收益水平，按10%的年收益率来计算，定期定额投资。如果在孩子3岁时每个月投资500元购买该基金，到孩子进入大学时就可以拥有24万元。虽然基金的整体收益可能远远不及证券投资，但它在时间上做到了分散投资，规避了部分证券市场的风险。此外，也可以尝试多种基金组合在一起的投资方式，进可攻退可守。
　　第三，控制支出，适当投资。有了大笔收入，暂时没有明确开销，最好及时作为专项教育金存入银行，根据家庭消费计划，择期储蓄，如想要买东西，但暂时还没时间或没拿好主意，就把钱暂时存个定活两便。因为手中有大笔的钱，平时花起来就随便，就有可能将大钱变成小钱。
　　（1）适当购物。有了额外收入，可以购买一些必须物品，钱多可以买个大件，钱少也可以买点小物品，选择既有实用价值，又有纪念意义的家什小物，让小钱花得有价值。
　　（2）列入计划。对于额外收入画起来也要心疼，要将其列入家庭消费计划中，视为家庭机动收入，支出也要归于家庭特殊支出之类。
　　（3）专款专用。保证专款专用。节约与消费的区别有时并不很明显，专款专用是克服额外收入消费盲目无计划的一个好办法，如稿费，可以用来买些书，订些报刊杂志，进行智力投资，还可以用于亲朋馈赠归还人情债等等。
　　（4）以钱生钱。如有大笔额外收入也可用来做些家庭小投资，以钱生钱。如购买国库券、有价证券，适时也可炒股等等，根据个人爱好和资金多少择优投资，利用额外收入赚取额外收入。
　　理财专家提醒：如果家庭确实比较困难，没能够积累足够的教育经费，可以申请教育贷款，有些地方可以提供教育无息贷款。
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